Gần 20 năm trở về trước, nhu cầu của con người chỉ dừng lại ở cái ăn, cái mặc thì giờ đây nhu cầu đó đã đi xa hơn rất nhiều. Với số tiền nhàn rỗi trong tay, con người đứng trước rất nhiều sự lựa chọn: hoặc là gửi ngân hàng, hoặc là đầu tư trực tiếp vào bất động sản, chứng khoán, hoặc là mua bảo hiểm…Bằng những ưu thế vượt trội của mình, chỉ mấy năm trở lại đây, ngành bảo hiểm phát triển với tốc độ đáng kinh ngạc. Các sản phẩm bảo hiểm tăng cả về chất lượng lẫn số lượng. Phạm vi bảo hiểm không chỉ dừng lại ở việc bảo hiểm cho những rủi ro của con người mà còn bao hàm ý nghĩa tiết kiệm hoặc đầu tư… Khách hàng hoàn toàn có thể tự lựa chọn một loại hình bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và mục đích của mình. Nói một cách cụ thể, để vừa bảo hiểm cho những rủi ro gây ra bởi thiên tai, tai nạn, ốm đau, hoặc tử vong, vừa để tiết kiệm (phí bảo hiểm được tích lũy và sinh lời) khách hàng có thể lựa chọn loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Mục đích của loại hình bảo hiểm này là khách hàng sẽ nhận được số tiền không đổi và bảo tức khi sự kiện bảo hiểm xảy ra (rủi ro hoặc đáo hạn hợp đồng) để cung cấp tài chính cho một một mục đích thực hiện trong tương lai (trả nợ, cho con đi học, hoặc du học, mua nhà, mua xe, cưới vợ, gả chồng…).
Cũng giống như một số loại hình bảo hiểm nhân thọ truyền thống khác, thời hạn tham gia bảo hiểm của khách hàng càng dài thì lợi ích mà khách hàng nhận được sẽ càng lớn vì xác xuất rủi ro được bảo hiểm luôn tỉ lệ thuận với thời hạn tham gia bảo hiểm. So sánh một người mua bảo hiểm cho con học đại học từ khi đứa con mới chào đời đến khi con 18 tuổi với một người mua bảo hiểm cho con học đại học từ khi con 10 tuổi đến khi con 18 tuổi. Rõ ràng xác suất rủi ro được bảo hiểm trong suốt 18 năm sẽ lớn hơn xác suất rủi ro được bảo hiểm trong 8 năm.
Do đó đối tượng chính tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là những người có một công việc không thể không làm trong tương lai và cần tài chính để làm việc đó (cho con đi học đại học, du học, cưới vợ, mua nhà…).
Các doanh nghiệp kinh doanh loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp phải được cấp phép hoạt động tại Việt Nam, có vốn pháp định tối thiểu 600 tỉ đồng, đại lý bảo hiểm phải được đào tạo theo quy định của Bộ Tài chính và đặc biệt sản phẩm bảo hiểm phải được Bộ Tài chính phê duyệt.
Ra đời sau bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của các nhà đầu tư đặt mục tiêu sinh lời lên trên hết. Cũng giống như mọi sản phẩm bảo hiểm truyền thống khác, bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị vẫn giữ nguyên cái gốc vững bền theo đúng nghĩa là một loại hình bảo hiểm. Có nghĩa là bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị vẫn bảo hiểm cho các rủi ro có nguyên nhân do thiên tai, tai nạn hay ốm đau, tử vong. Người mua bảo hiểm sẽ được trả lại một số tiền nhất định (tùy chọn, nhưng tối thiểu là 35 triệu đồng) khi rủi ro xảy ra.
Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị còn bắt kịp xu hướng phát triển của thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản. Sự bùng nổ của thị trường chứng khoán và cơn sốt bất động sản đã đưa những giấc mơ đổi đời tưởng chừng chỉ là ảo ảnh sau một đêm bỗng chốc thành hiện thực. Cơn lốc mang tên chứng khoán – bất động sản đó đã kích thích nhu cầu đầu tư sinh lời của những người có vốn nhàn rỗi. Tuy nhiên không phải bất cứ ai muốn là có thể trở thành nhà đầu tư chứng khoán được. Để có thể đầu tư vào chứng khoán, ít nhất nhà đầu tư phải có 100 triệu đồng, một số vốn kiến thức nhất định về thị trường chứng khoán và luôn cập nhật thông tin thị trường để lựa chọn chứng khoán nhằm ra lệnh mua hoặc bán. Nắm bắt được nhu cầu đó, đối tượng mà bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị nhắm tới chính là những người muốn trở thành nhà đầu tư chứng khoán nhưng không có điều kiện, muốn qua doanh nghiệp bảo hiểm để không phải mua nhiều loại chứng khoán, yếu tố an toàn lúc này được đẩy lên cao. Do đó ngoài số tiền bảo hiểm nhất định như đã nói ở trên, khách hàng còn được hoàn trả toàn bộ kết quả đầu tư thu được thường là cao hơn lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng.
Khác với bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mức đầu tư phí bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm quyết định và trả bảo tức theo cam kết tại hợp đồng bảo hiểm (trường hợp đầu tư tốt có thể trả thêm bảo tức), ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị là người tham gia bảo hiểm được hoàn toàn chủ động trong việc lựa chọn mức đầu tư phí bảo hiểm tương ứng với 5 quỹ: an toàn, bình ổn, tương đối mạo hiểm và mạo hiểm. Kết quả đầu tư cao hay thấp đều thuộc về người được bảo hiểm.
Quyền lựa chọn của khách hàng được mở rộng đồng nghĩa với việc doanh nghiệp bảo hiểm phải nâng cao khả năng quản lý. Ngoài 4 điều kiện bắt buộc đối với các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh loại hình bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị còn cần phải thỏa mãn những yêu cầu sau: Thứ nhất là phải có vốn pháp định tối thiểu 200 tỉ và biên khả năng thanh toán 200 tỉ. Thứ hai là phải có đủ khả năng công nghệ thông tin phục vụ cho việc quản lý, giám sát quỹ liên kết đơn vị. Thứ ba là phải có đủ khả năng đánh giá giá trị tài sản và giá đơn vị của từng quỹ liên kết đơn vị, công bố trên các phương tiện thông tin đại chúng một tháng một lần. Thứ tư là phải có ít nhất hai quỹ liên kết đơn vị để lựa chọn. Đại lý bảo hiểm phải có đạo đức, có 1 năm kinh nghiệm và được đào tạo trên 40 giờ một năm là yêu cầu thứ năm.
Nhìn chung bất kỳ loại hình bảo hiểm nào cũng đều hướng đến một mục đích chung là phục vụ nhu cầu của con người. Tuy nhiên nhu cầu của con người luôn thay đổi, chính vì thế các loại hình bảo hiểm nói chung và sản phẩm bảo hiểm nói riêng cũng phải thay đổi từng ngày để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Thông thường những sản phẩm ra đời sau bao giờ cũng đạt được một số tiến bộ nhất định so với những sản phẩm ra đời trước nó. Tuy nhiên tùy theo mục đích sử dụng cũng như năng lực tài chính mà khách hàng lựa chọn loại hình bảo hiểm nào mới là yếu tố tối trọng quyết định sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm.
Theo BIC
Comments are closed.