Ngành bảo hiểm trong tương lai

nganhbh.jpgTrong bối cảnh ngành bảo hiểm đang đứng trước những đặc điểm và những thách thức mới, Stephen Hall phóng viên thuộc tạp chí LOMA Resource đã có cuộc trao đổi với lãnh đạo các doanh nghiệp bảo hiểm tại Mỹ để tìm hiểu những suy nghĩ của họ về tương lai của ngành trong 10 năm tới.

 

Vào năm 2018, ngành bảo hiểm và các dịch vụ tài chính hiển nhiên sẽ thay đổi rất nhiều so với hiện nay. Nhưng đâu sẽ là những thay đổi đáng chú ý? Các doanh nghiệp sẽ phải đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức gì và làm cách nào để có thể vượt qua được những thách thức đó một cách thành công? Câu hỏi LOMA Resource đặt ra với các nhà lãnh đạo là: “Bạn nghĩ ngành bảo hiểm trong 10 năm tới sẽ ra sao? Về mặt cơ cấu, sản phẩm và khách hàng có khác biệt gì đáng chú ý so với hiện nay không? Vui lòng giải thích”. Tóm lược những dự báo mà các nhà lãnh đạo đề cập tới có những nội dung chính sau:

– Quá trình củng cố, hợp nhất chắc chắn sẽ tiếp tục diễn ra.

– Thế hệ sinh ra trong giai đoạn bùng nổ dân số những năm 1946-1964 – thế hệ Baby Boomer – tạm dịch là thế hệ bùng nổ dân số – khi rời khỏi lực lượng lao động sẽ làm tăng nhu cầu đối với các sản phẩm dịch vụ tài chính như lập kế hoạch thừa kế di sản, bảo vệ tài sản, và tích lũy thu nhập.

– Ngành bảo hiểm trong tương lai cần phải có đủ khả năng tiếp cận và đáp ứng được nhu cầu của thị trường có quy mô dân số lớn hơn và đa dạng hơn.

– Hệ thống các kênh phân phối sản phẩm sẽ phát triển; số lượng các đại lý bảo hiểm giảm nhưng lượng giao dịch qua mạng và giao dịch trực tuyến sẽ tăng.

– Các sản phẩm bảo hiểm cần phải được đơn giản hóa và trọn gói theo một phương thức nào đó thuận tiện hơn cho khách hàng.

– Sự sẵn có của thông tin trên mạng internet đồng nghĩa với việc khách hàng sẽ có cơ hội tiếp cận nhiều hơn thông tin về bảo hiểm và có đánh giá tốt hơn về những sản phẩm và dịch vụ họ mua.

Dưới đây là chia sẻ của một số nhà lãnh đạo:

Lawrence J. Arth – Chủ tịch, Tổng Giám đốc Công ty UNIFI tại Lincoln, bang Nebraska: Trong 10 năm tới, việc cấu trúc lại ngành bảo hiểm sẽ tiếp tục diễn ra, yếu tố thị phần sẽ trở nên ngày càng quan trọng. Có lẽ các sản phẩm về quản lý tài sản và lập kế hoạch di sản sẽ đóng một vai trò nổi bật bởi vì thế hệ bùng nổ dân số (thế hệ trẻ em sinh ra trong giai đoạn 1946-1964) sẽ tìm kiếm các biện pháp hiệu quả để chuyển giao tài sản và quà thừa kế cho thế hệ sau. Bảo đảm thu nhập hưu trí cũng sẽ trở thành một yếu tố chủ đạo, và việc thiết kế sản phẩm và phát triển các kênh cung cấp cho những sản phẩm này sẽ trở nên có ý nghĩa nhất. Môi trường kinh doanh trong 10 năm tới sẽ mang lại những cơ hội vô cùng to lớn cho các công ty, doanh nghiệp có khả năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng thuộc thế hệ bùng nổ dân số.

William F. Glavin Jr., – Giám đốc điều hành Công ty bảo hiểm nhân thọ Mass Multual, kiêm Phó Chủ tịch, Giám đốc chi nhánh Tập đoàn Bảo hiểm Mass Mutual của Mỹ tại Springfield, bang Massachusetts: Rõ ràng là sẽ có những yếu tố tác động tới ngành bảo hiểm trong 10 năm tới, tuy nhiên, hãy tập trung vào một số yếu tố mà chúng ta đánh giá là có thể trở thành hiện thực. Trước tiên và quan trọng nhất, sản phẩm cung cấp sự đảm bảo, tránh được những rủi ro bất trắc trong cuộc sống chắc chắn sẽ được đánh giá cao và được ưa chuộng trong danh mục đầu tư của khách hàng. Đồng thời, sự thay đổi trong nhân khẩu học sẽ tiếp tục tác động và làm thay đổi cách thức chúng ta tư vấn, bán sản phẩm và phục vụ đối tượng khách hàng của mình. Để ngành bảo hiểm thành công, điều quan trọng là chúng ta phải chuẩn bị nguồn lực cần thiết để tiếp cận được tới quy mô dân số rộng lớn hơn và đa dạng hơn, đồng thời có khả năng thích ứng được với khu vực thị trường đang phát triển, chưa được khai thác ví dụ như những nhu cầu của thế hệ bùng nổ dân số. Có nhiều cơ hội tiềm năng trong tất cả phân khúc thị trường đối với các sản phẩm bảo hiểm cốt lõi và bảo đảm hưu trí. Đồng thời một vấn đề cũng hết sức quan trọng là các khách hàng ngày càng là những người mua hàng hiểu biết và sáng suốt hơn. Bằng việc tập trung vào marketing theo phân khúc thị trường theo tuổi, cung cấp các giải pháp, loại sản phẩm và hướng dẫn, tư vấn về các lựa chọn khác nhau, chúng ta có thể tiếp tục có những tác động tích cực đến khách hàng.

Mark A. Hug – Phó Chủ tịch kiêm Giám đốc marketing bộ phận kinh doanh bảo hiểm cá nhân của Prudential Financial tại Newark, bang New Jersey: Đầu tiên, hãy nhìn vào cấu trúc của ngành trong 10 năm tới trong lộ trình chung của nó. Vào năm 2005, số công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động (tại Mỹ) ít hơn 24% so với năm 1997, theo số liệu của ACLI 2006. Tôi cho rằng quá trình cơ cấu ngành sẽ tiếp tục diễn ra trong 10 năm tới, theo đó số lượng các công ty bảo hiểm về mặt tổng thể sẽ giảm. Ngoài ra, hệ thống các quy định pháp lý cũng sẽ được hoàn thiện – quan điểm mà chính phủ đề cập trong hiến chương liên bang.

Về kênh phân phối sản phẩm, ngành bảo hiểm nhân thọ cần phải có sự chuẩn bị về nhân sự khi rất nhiều chuyên gia tư vấn sẽ về hưu trong vài năm tới. Chúng ta cần phải làm việc một cách mẫn cán để tuyển dụng những đại lý mới và xây dựng, đa dạng hóa các công ty bảo hiểm có quy mô, trình độ và có khả năng đáp ứng những nhu cầu của khách hàng. Khi số lượng các kênh phân phối truyền thống giảm, các phương thức phân phối phi truyền thống như môi giới, trung tâm môi giới, ngân hàng và các kênh phân phối phi trực tiếp (qua mạng) sẽ phát triển. Việc phân phối thông qua các kênh này chúng ta mở rộng hơn nữa khả năng tiếp cận tới những khách hàng mà chúng ta muốn hướng tới.

Về mặt sản phẩm, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng internet để thực hiện các giao dịch tài chính cũng như để khảo sát thông tin và mua sắm sản phẩm và dịch vụ. Vì vậy đòi hỏi tất yếu đặt ra đối với các công ty bảo hiểm là phải cung cấp dịch vụ tiện ích để khách hàng có thể mua bảo hiểm bất cứ khi nào, theo cách thức họ muốn và với số tiền phù hợp với họ. Các khách hàng muốn đơn giản hóa, nhưng đồng thời họ lại thích những sản phẩm phải cung cấp các giải pháp tài chính đa dạng. Vì vậy các sản phẩm bảo hiểm cần phải đơn giản, tập trung chủ yếu vào chức năng bảo vệ, nhưng đồng thời lại phải tiếp tục cải tiến nhằm cung cấp các giải pháp phức hợp có thể giúp các cá nhân quản trị và bảo vệ tài sản tài chính của mình.

Gerge S. Mohacsi – Chủ tịch kiêm Tổng Giám đốc điều hành Forester, một quỹ phúc lợi tại Toronto, Ontario – Canada: Một trong những cuốn sách tôi yêu thích là “Blue Ocean Strategy” của W.Chan Kim và Renoe Mauborgne và tôi có lời khuyên là những ai chưa đọc nó thì nên đọc. Tôi không nghĩ rằng đã có ai đó tìm ra một “đại dương xanh” cho ngành bảo hiểm nhân thọ, nhưng tôi cho rằng trong 10 năm tới sẽ có người tìm ra. Có nghĩa là hiện tại chưa có ai tìm ra được cách thức để nắm bắt và cạnh tranh dựa trên một nền tảng khác biệt hoàn toàn. Nó có thể là một sự khác biệt về mặt doanh số, cách tiếp cận, lựa chọn rủi ro hay thiết kế sản phẩm. Tôi chỉ nghĩ rằng trong 10 năm tới sẽ có một ai đó hay một tổ chức nào đó – có lẽ không thuộc ngành bảo hiểm – sẽ có mặt và sử dụng sự kết hợp giữa 3 yếu tố: kênh phân phối khác biệt, danh mục rủi ro khác biệt và thiết kế sản phẩm khác biệt – họ sẽ tìm một hướng đi khác để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho thị trường.

Và tôi nghĩ một vấn đề khác mà bạn sẽ thấy trong tương lai là sự phân chia các vai trò trong một chuỗi giá trị – theo đó sẽ có các tổ chức chuyên biệt thực hiện những phần việc nhất định của chuỗi giá trị đó – ví dụ như việc thuê một đơn vị khác chuyên thực hiện việc thu phí hoặc chuẩn bị tài liệu, hợp đồng. Có rất nhiều hoạt động như vậy đã diễn ra nhưng tôi nghĩ trong tương lai nó sẽ diễn ra một cách phổ biến hơn. Các công ty bảo hiểm sẽ bám vào các hoạt động họ cốt lõi trong chiến lược kinh doanh của mình đồng thời họ cũng sẽ tìm các đối tác để thực hiện các phần việc khác. Vì vậy tôi thực sự nghĩ rằng trong tương lai chúng ta sẽ thấy hoạt động outsourcing nhiều hơn, sẽ xuất hiện nhiều công ty chuyên biệt cung cấp các dịch vụ này hơn.

Cuối cùng, chúng ta đã thấy một số sản phẩm tài chính rất sáng tạo trong những năm vừa qua như các quỹ trao đổi giao dịch (ETFs) và danh mục bảo hiểm niên kim. Tôi nghĩ rằng các sản phẩm tài chính đầy sáng tạo sẽ tiếp tục phát triển khi mà thế hệ bùng nổ dân số bước vào tuổi về hưu và tìm kiếm các sản phẩm để chi tiêu, đối nghịch với các sản phẩm tích lũy trước đây. Và từ góc độ nhân khẩu học, đó chính là thay đổi lớn nhất và cũng là duy nhất trong 10 năm tới; bạn sẽ thấy số lượng lớn dân cư thuộc thế hệ bùng nổ dân số bước vào tuổi về hưu hàng năm và đang cần đến thu nhập hưu trí cho chi tiêu, đối nghịch với giai đoạn tiết kiệm trước khi về hưu. Đồng thời, trong 10 năm tới bạn sẽ thấy sức mua của thị trường phi tôn giáo (thị trường không bị ảnh hưởng bởi yếu tố tôn giáo) sẽ tăng một cách đáng kể, đặc biệt là khu vực Châu Á, khu vực Tây Ban Nha và Bồ Đào Nha. Đây là tín hiệu đáng mừng đối với các công ty bảo hiểm, đặc biệt là những công ty có thế mạnh tiếp cận những thị trường này sẽ có nhiều cơ hội để vươn tới những thành công cao hơn nữa.

Susan D.Waring – Phó Chủ tịch thường trực kiêm kế toán trưởng công ty Bảo hiểm nhân thọ State Farm tại Bloomington, Illl, kiêm Phó Chủ tịch Trung tâm y tế của State Farm: 10 năm tới, để đạt được lợi thế theo quy mô, rất nhiều các công ty vừa và nhỏ sẽ phải tham gia vào các liên kết hoặc sáp nhập. Điều khó dự đoán hơn là ở chỗ liệu chúng ta có tiếp tục được chứng kiến những cuộc sáp nhập của các công ty cực lớn hay không. Chúng ta đã từng được chứng kiến các cuộc sáp nhập trong ngành bảo hiểm nhân thọ tại Canada và trong ngành ngân hàng tại Mỹ. Chuyên môn hóa sẽ thúc đẩy các vụ mua bán, thâu tóm lượng cổ phần chi phối nhất định trong các doanh nghiệp.

Các sản phẩm bảo hiểm niên kim sẽ tạo cơ hội phục vụ một thị trường lớn khi mà thế hệ bùng nổ dân số tiếp tục đến tuổi về hưu và tìm các phương thức để đạt được mức thu nhập trang trải cho cuộc sống như trước khi họ về hưu. Các sản phẩm bảo hiểm có thời hạn dài và bảo hiểm nhân thọ sẽ trở thành bộ phận cấu thành trong các sản phẩm hỗn hợp. Khách hàng sẽ trở nên đa dạng, đòi hỏi phải có sự chuyên biệt hóa để phục vụ các phân khúc khác nhau trên thị trường.

Trong vòng 10 năm tới, các phần mềm khai thác thông tin sẽ trở nên sẵn có, giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin qua hệ thống máy tính cá nhân tại nhà. Điều này, cùng với tốc độ tuy cập internet và tốc độ máy tính nhanh hơn sẽ làm cho internet trở thành công cụ hữu ích hơn đối với khác hàng trong việc tìm hiểu và mua các sản phẩm bảo hiểm. Vì vậy internet sẽ trở thành thành phần không thể thiếu trong bất kỳ một kế hoạch kinh doanh nào của các công ty bảo hiểm.

Thêm vào đó, cách thức các khách hàng có thể tiếp cận, thu thập thông tin từ các nhà tư vấn sẽ thay đổi một cách đáng kể. Công nghệ sẽ cho phép người tiêu dùng có thể gặp trực tiếp một nhà tư vấn thông qua kết nối băng thông rộng vào bất kỳ lúc nào và ở bất cứ nơi đâu họ chọn.

John W.Wells – Phó Chủ tịch điều hành Công ty Bảo hiểm nhân thọ ngân hàng tại Chicago, Ill: Chúng tôi nghĩ rằng ngành bảo hiểm sẽ rất khác so với ngày nay. Quá trình cơ cấu sẽ tiếp tục diễn ra và số lượng các công ty bảo hiểm tiếp tục giảm. Sẽ xuất hiện những đối thủ cạnh tranh mới, phi truyền thống đến từ các lĩnh vực khác như các công ty chuyên về công nghệ thông tin, ví dụ như Google. Với sự tăng trưởng của các giao dịch thương mại điện tử và ngày càng có nhiều công ty bán trực tiếp sản phẩm cho khách hàng, chúng tôi ước đoán số lượng các đại lý sẽ giảm. Các đại lý này sẽ có một vai trò khác trong việc cung cấp các lợi ích cho khách hàng của mình. Chúng tôi cho rằng doanh số từ khu vực công sở sẽ tăng.

Khách hàng và đặc điểm khách hàng sẽ thay đổi một cách đáng kể trong 10 năm tới. Hầu hết mọi người thuộc thế hệ bùng nổ dân số sẽ về hưu, và họ sẽ rất khác so với bố mẹ của họ khi về hưu. Chúng tôi cho rằng một số cách thức liên kết giữa thu nhập từ công việc năng động hiện tại của họ với mức thu nhập nhận được trong tương lai khi về hưu sẽ trở nên phổ biến, bởi vì các khoản tiết kiệm về hưu sẽ không đảm bảo mức sống mong muốn đối với nhiều người về hưu. Người tiêu dùng thế hệ tiếp theo sẽ gắn với internet và đòi hỏi các nhà cung cấp phải phục vụ 24/7 trên web.

Lorraine Thompson – Giám đốc thị trường Công ty Camilion Solution: Ngành bảo hiểm đang trải qua những thay đổi nhanh chóng. Thị trường cho đối tượng khách hàng hưu trí đang bùng nổ. Các sản phẩm đang liên tục thay đổi. Vậy 10 năm tới chúng ta sẽ ở đâu?

Thế hệ Y đang tham gia vào lực lượng lao động và sẽ bước sang tuổi trung niên vào năm 2018. Thế hệ này, thực sự là thế hệ đầu tiên tiếp cận với internet, sẽ làm thay đổi một cách cơ bản cách thức mà các sản phẩm bảo hiểm được bán và phục vụ. Họ sẽ tìm kiếm các nhà cung cấp mới (chẳng hạn như công ty bảo hiểm Google hay bất kỳ ai?); các công ty bảo hiểm truyền thống sẽ gặp khó khăn để ứng phó với những nhu cầu của đối tượng khách hàng mới này. Trong một “thế giới mới”, các nhà bảo hiểm sẽ tiếp tục cung cấp các sản phẩm quản lý rủi ro nhưng phương thức bán và phân phối sản phẩm sẽ khác.

10 năm tới, chúng ta có thể sẽ thấy sản phẩm bảo hiểm sẽ phát triển thành các hình thức bảo hiểm theo món, theo đó khách hàng có thể lựa chọn cho phù hợp với điều kiện và mong muốn của mình. Các sản phẩm này có thể là một sản phẩm tài chính vừa đáp ứng được nhu cầu an toàn, vừa đáp ứng được nhu cầu đầu tư, tích lũy tài sản và nhu cầu nhận diện, được quản lý qua mạng internet.

Marketing đối với thế hệ người tiêu dùng mới này sẽ đòi hỏi một sự chuyển biến linh hoạt trong cách tiếp cận marketing của các công ty bảo hiểm. Điều gì sẽ xảy ra nếu marketing được thực hiện thông qua mạng xã hội trực tuyến? Điều gì sẽ xảy ra nếu các đại lý bảo hiểm truyền thống không còn tồn tại nữa? Nếu các khách hàng lựa chọn công ty bảo hiểm cho mình qua mạng YouTube và mua bảo hiểm qua mạng Facebook? Tất cả chỉ là dự đoán và các công ty bảo hiểm phải sẵn sàng đối phó ngay từ bây giờ.

Daniel R. Gattis – Giám đốc điều hành, Viện nghiên cứu quản trị Jacobson: Trong 10 năm tới các công ty bảo hiểm sẽ được cơ cấu và tổ chức xoay quanh 2 nhân tố chính tác động tới hoạt động kinh doanh: nghệ thuật và khoa học.

Khoa học hay công nghệ sẽ làm thay đổi cách thức thực hiện các công việc trong các tổ chức sản xuất và cung cấp dịch vụ truyền thống, ví dụ như báo cáo tài chính và báo cáo thuế, giải quyết khiếu nại, hợp đồng bảo hiểm đơn giản hóa, dịch vụ khách hàng… Nhân viên trong những tổ chức này có thể làm việc tại những địa điểm khác nhau, cả trong nước và nước ngoài; và có thể kết nối trực tiếp qua mạng với trụ sở chính. Công việc sẽ ngày càng được xử lý nhiều bởi máy móc với sự can thiệp rất ít của con người. Vì thế những nhân viên này sẽ được hưởng nhiều phúc lợi hơn, mức độ hưởng phúc lợi cá biệt hóa và sự linh hoạt về giờ giấc làm việc.

Nghệ thuật kinh doanh – ví dụ như sản phẩm mới, quản lý đầu tư, hợp đồng phức hợp, cơ cấu tài chính – với sự đóng góp của những con người đầy sáng tạo, được tổ chức thành các nhóm dự án năng động (“Dự án chiếm lĩnh”) nhằm xác định và củng cố vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp và đảm bảo khả năng thu lợi nhuận hiện tại và trong tương lai. Những nhà quản lý cấp cao nhất sẽ nhận diện nhóm tài năng này và sẽ cung cấp cho họ cơ hội được thử thách, phát triển cá nhân và được hưởng những phần thưởng xứng đáng. Dự án chiếm lĩnh sẽ tách tất cả các thế hệ trong công ty theo các nhóm khác nhau, mỗi nhóm có sự tương đồng và dễ quản lý, được điều hành bởi một cá nhân xuất sắc nhất. Đãi ngộ sẽ trên cơ sở thành tích của nhóm và những đóng góp cá nhân. Thời gian và địa điểm làm việc có thể thay đổi linh hoạt, dễ dàng tùy theo dự án.

Các công ty bảo hiểm cũng cần phải linh hoạt trong cách nhìn nhận cơ cấu tổng thể cả công ty và bắt đầu coi từng bộ phận của mình là một đơn vị độc lập cấu thành nên toàn bộ tổ chức. Những đơn vị này sẽ có định hướng phát triển khác nhau, vì vậy sẽ được đầu tư dựa trên trí tuệ và công sức đóng góp khác nhau.

Theo Bảo Việt

Comments are closed.