InsurTech có thể biến Bảo hiểm thành Tiện ích của cuộc sống – tương tự như điện?

Hãy tưởng tượng về thời kỳ đường phố được chiếu sáng bằng thứ ánh sáng lờ mờ của các ngọn đèn dầu. Nếu bạn có đặc quyền được sở hữu một trong những chiếc đèn đó bên ngoài căn nhà của mình, bạn có thể được tha thứ vì không cảm thấy thực sự thoải mái trong phần lớn thời gian.

insurtech

Dẫu rằng việc sử dụng chúng là cần thiết song có nhiều khó khăn trong quá trình vận hành, đồng thời dầu rất dễ bắt lửa khi vận chuyển. Hơn nữa, cần phải có người thắp đèn và tắt đèn mỗi ngày cũng như định kỳ lau chùi, bảo dưỡng. Khi đó, mặc dù các nhà sản xuất tiếp tục sáng chế ra các loại đèn dầu tốt hơn và an toàn hơn song những sản phẩm cải tiến này vẫn khá khan hiếm do hiệu quả hạn chế và giá thành cao.

Sự thích thú, an toàn và năng suất

Rất khó để các nhà sản xuất đèn dầu có thể nhận thức được rằng cái mà xã hội cần là những tiện ích trong hoạt động chiếu sáng chứ không phải là những chiếc đèn dầu tốt hơn. Ánh sáng phải bao hàm tất cả các giá trị quan trọng mà nó đem lại, gồm: sự thích thú, an toànnăng suất. Hệ quả là, người tạo ra cuộc cách mạng vĩ đại về điện và ánh sáng điện không phải là các nhà sản xuất đèn dầu.

InsurTech là chất xúc tác cho Thay đổi

Giả sử tôi kể với bạn rằng câu chuyện của ngành bảo hiểm hoàn toàn không khác gì so với số phận những chiếc đèn dầu. Hiện nay chúng ta đang ở thời kỳ “bảo hiểm đèn dầu”, trong khi điện mới được phát minh. Đầu tư vào InsurTech đã đạt mức tăng trưởng vượt bậc từ năm 2012 và năm 2016 chứng kiến dòng vốn đầu tư ào ạt nhất. Các dự án khởi nghiệp được tài trợ bởi các nguồn vốn đầu tư đang xuất hiện trên toàn chuỗi giá trị bảo hiểm và đang tháo gỡ dần những vấn đề bất cập chính của ngành bảo hiểm.
insurtech2

Hình 1: Vốn đầu tư vào InsurTech 6 năm vừa qua

Sức mạnh của Tiện ích

Trong những năm qua, ngành bảo hiểm đã từng bước phát triển một loại hình kinh doanh “thay thế đèn dầu” mới, có thể khắc phục được những hạn chế trong cấu trúc kinh doanh hiện tại. Càng tiếp xúc với các khởi nghiệp InsurTech, khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm khu vực châu Á, tôi càng nhận thấy rằng con đường tiến lên duy nhất của ngành bảo hiểm là trở thành một TIỆN ÍCH, tương tự như điện. Trên thực tế, với tư cách là một khách hàng, những gì bạn mong muốn từ ngành bảo hiểm cũng hoàn toàn tương tự như đối với điện, đó là đem lại sự thích thú, an toànnăng suất.

Thêm vào đó, tương tự như điện đã mở rộng khả năng phục vụ con người: thoạt đầu từ hoạt động chiếu sáng, sau đó là việc cung cấp năng lượng cho tất cả mọi thứ trong nhà bạn, trên mạng internet và trên đường giao thông. Một khi bảo hiểm trở thành TIỆN ÍCH, cả một thế giới cơ hội sẽ mở ra đối với ngành này nhằm tác động tích cực tới xã hội trên quy mô lớn hơn rất nhiều.

Hãy nghĩ về việc các ứng dụng được gắn vào nền tảng bảo hiểm tương tự việc các thiết bị trong nhà như tủ lạnh, máy điều hòa, máy tính, ô tô điện Tesla… – tất thảy đều sử dụng năng lượng điện. Điện thực sự là nguồn năng lượng siêu việt, và bảo hiểm cũng cần trở nên như vậy.

Hành trình của Bảo hiểm để trở thành một Tiện ích

Nếu chúng ta lấy giá trị tương đương của ngành bảo hiểm hiện nay = đèn dầu, sau đó tiến hành ngoại suy để bắt đầu tưởng tượng xem bức tranh toàn ngành bảo hiểm sẽ thế nào trong giai đoạn sử dụng ánh sáng điện sau này. Hành trình tới kỷ nguyên ánh sáng điện sẽ ngắn hơn dự kiến do tốc độ phát triển phi tuyến tính.

  Đèn dầu Bảo hiểm hiện nay

(Kỷ đèn dầu)

Bảo hiểm 2022

(Kỷ ánh sáng điện)

Bán hàng Gõ cửa từng nhà. Lực lượng bán hàng đông Gõ cửa từng nhà. Lực lượng bán hàng đông Các gói bảo hiểm cơ bản theo yêu cầu gần như phổ biến toàn cầu/ các add-on bảo hiểm tức thì với khả năng lựa chọn đối tác
Dịch vụ Lau chùi bằng tay thường xuyên Phần lớn tác nghiệp bằng tay Tự động hoàn toàn
Sử dụng Ngọn lửa, thay dầu, thắp và tắt đèn hàng ngày. Ánh sáng hạn chế, bẩn và nặng mùi Số lượng lớn khiếu nại bồi thường được xử lý thủ công, mất nhiều thời gian cho việc nộp và giải quyết hồ sơ bồi thường. Hay gặp tình trạng kết quả khiếu nại khác với kỳ vọng Hệ thống liền mạch về theo dõi rủi ro, ngăn ngừa tai nạn và giải quyết bồi thường tổn thất
Gian lận Người ta rút trộm dầu trong quá trình chuyên chở và vận hành 10% khiếu nại là gian lận Hệ thống được tích hợp, có rất ít kẽ hở và gian lận
Định giá so với Giá trị Cao / Thấp Cao / Thấp Khá sát thực tế

Hình 2: Hành trình của ngành Bảo hiểm tới kỷ nguyên ánh sáng điện

Bên cạnh đó, tôi dám mạnh dạn nói rằng trong thời gian tới, chúng ta sẽ chứng kiến làn sóng sáp nhập rất lớn của ngành bảo hiểm toàn cầu và kết quả là mỗi thị trường sẽ chỉ còn 3 nhà cung cấp Tiện ích Bảo hiểm lớn, thay vì tình trạng thị trường bị cát cứ và xé lẻ như hiện nay.

Làn sóng InsurTech đầu tiên

Làn sóng đầu tiên của khởi nghiệp InsurTech đang bắt đầu diễn ra trên thị trường, được thử nghiệm với các công nghệ/tính năng mới, đồng thời kiểm tra “khẩu vị” hợp tác của các hãng bảo hiểm. Nhìn chung, các startup về InsurTech có 3 chiến lược dưới đây:

1. Quan hệ đối tác với các công ty bảo hiểm nhằm thúc đẩy hành trình của ngành bảo hiểm hướng tới trở thành Tiện ích (giảm thiểu bất đồng và xây dựng hệ thống hạ tầng bảo hiểm);

2. Phát triển các phần mềm gắn vào hệ thống Tiện ích bảo hiểm để cung cấp sản phẩm cho khách hàng trên cả hai lĩnh vực bảo hiểm và ngăn ngừa rủi ro;

3. Vượt lên trước ngành bảo hiểm và tự mình trở thành Tiện ích.

Tôi là người rất tin tưởng vào sức mạnh của sự hợp tác giữa startup và ngành bảo hiểm. Vì vậy, tôi cho rằng hai làn sóng đầu tiên kể trên của InsurTech sẽ có khả năng tạo ảnh hưởng rộng lớn hơn.

Tại thời điểm này, hầu hết các khởi nghiệp InsurTech đều tập trung vào một công nghệ hay tính năng nhất định. Để ngành bảo hiểm thực sự trở thành Tiện ích và có khả năng đem lại sự thích thú, an toàn và năng suất, một số trong các đặc điểm này cần được liên kết với các mảng khác và gắn với công ty bảo hiểm phù hợp. Bản đồ sử dụng thang màu (heat-map) dưới đây của Munich Re là một nguồn tham khảo hữu ích:
insurtech3

Hình 3: Heat-map của Munich Re

Cuối cùng, tôi không phải là người theo đuổi sự phổ cập của bảo hiểm. “Bảo hiểm là một Tiện ích” là một mô hình tư duy nhằm tóm tắt tất cả những vấn đề phát sinh trong hệ sinh thái InsurTech, đồng thời có thể đóng vai trò là cột mốc dẫn đường cho những người tham gia hệ sinh thái này.

Để kết thúc bài trình bày ngày hôm nay, tôi xin trân trọng cảm ơn các bạn đã đọc và luôn đánh giá cao những nhận xét/phản hồi của các bạn.

GeorgeKesselman.

Về tác giả:
georgekesselman

Từng làm việc ở rất nhiều phòng ban khác nhau tại các công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ toàn cầu, với ít nhất hai vị trí là Giám đốc Hoạt động của AIG Indonesia và Phó Tổng Giám đốc khu vực về Bồi thường của AIG, ông George Kesselman là một chuyên gia bảo hiểm toàn cầu giàu kinh nghiệm với bề dày thành tích trong hoạt động quản trị và lãnh đạo tại châu Á. Với niềm đam mê và sự theo đuổi không mệt mỏi đối với lĩnh vực chuyển đổi bảo hiểm, ông đã đồng thành lập hệ sinh thái khởi nghiệp cho toàn ngành bảo hiểm tại Singapore. Thông qua InsurTechAsia, ông đặt mục tiêu thu hút, khai thác hiệu quả và nhanh chóng mở rộng quy mô các ý tưởng sáng tạo về bảo hiểm nhằm đóng góp vào sự phát triển của làn sóng tiếp theo trong cuộc cách mạng bảo hiểm toàn cầu.