Doanh nghiệp bảo hiểm trước những tiến bộ công nghệ trong y học

(Webbaohiem) – Những thay đổi của xã hội và tiến bộ trong y học đang thúc đẩy các công ty bảo hiểm sức khỏe châu Á phải thiết kế lại sản phẩm của mình để thích ứng với một thế hệ rủi ro mới.

Trong những thập kỷ qua, làn sóng công nghiệp hóa, đô thị hóa và những thay đổi về chế độ ăn uống đã diễn ra tại châu Á, đi cùng với sự trỗi dậy của hàng loạt các bệnh tật như: ung thư, bệnh tim và đái tháo đường. Chẳng hạn, sẽ có tới hơn 1/3 dân số Hồng Kông chết vì bệnh ung thư. Hoặc tỷ lệ số người đái tháo đường tại Trung Quốc đã tăng từ 1% năm 1980 lên mức 10% hiện nay.

Xem thêm: bảo hiểm thai sản nào tốt, bảo hiểm thai sản VBI, bảo hiểm sức khỏe cho trẻ em

Bên cạnh đó, những tiến bộ y học đã giúp phát hiện sớm các bệnh tật kể trên. Tất nhiên đây là một tin tốt lành, song sự bùng nổ bệnh tật khiến cho doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với rủi ro ngày càng tăng. Hệ quả là hàng loạt sản phẩm bảo hiểm mới được ra đời nhằm đáp ứng những nhu cầu này.

Sinh thiết lỏng là một trong những công nghệ như vậy. Công nghệ này sử dụng các mẫu máu từ bệnh nhân ung thư và phân tích thông tin gene trong máu để tìm ra cách khối u phản ứng với một phác đồ điều trị ung thư như thế nào. Các xét nghiệm này dựa vào cái gọi là DNA khối u tuần hoàn, nghĩa là các mảnh ADN mà các tế bào khối u chết thải ra trong máu.

Theo ông Dennis Lo, Phó trưởng khoa Dược, Đại học Hồng Kông, sinh thiết lỏng đang trở thành mũi nhọn trong việc phát triển các quy trình sáng tạo, cho phép nhận diện khối u mà không cần phải phẫu thuật xâm lấn.

“Trước kia, chúng ta phải dùng kim chọc vào khối u hoặc mổ để lấy mẫu tế bào xét nghiệm. Giờ đây, ta thấy rằng tế bào ung thư có thể giải phóng DNA ra theo máu. Vì vậy, xét nghiệm máu sẽ có thể có được thông tin về tế bào trong khối u”, ông Lo nói.

Với gánh nặng ung thư đang tăng lên rất nhanh tại nhiều quốc gia châu Á do tuổi tác của người dân, những công nghệ như vừa nêu rất có tiềm năng trong việc nâng cao chất lượng điều trị và giảm tỷ lệ tử vong. Tuy vậy, nhà bảo hiểm cần có sự chuẩn bị trước thực tế này.

Ông Sohila Kwan, Giám đốc Bảo hiểm sức khỏe và y tế Swiss Re châu Á, nhận định: “Thách thức đối với ngành bảo hiểm là khả năng điều trị quá mức và chẩn đoán quá mức. Sẽ là không tốt đối với khách hàng nếu sản phẩm bảo hiểm không thể phát triển bền vững, nhưng đó cũng chính là cơ hội để chúng ta thiết kế sản phẩm mới”.

Các nhà làm luật châu Á đang bị chậm chân trước xu hướng này khi họ đang đề ra quy định về việc một số công nghệ y học hiện đại có thể được bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực gene. Các xét nghiệm nhỏ lẻ thậm chí có thể được thực hiện ngay tại nhà. Song vấn đề đặt ra là liệu sau khi phát hiện ra dấu hiệu có bệnh, khách hàng có phải thông báo cho công ty bảo hiểm hay không? Việc khai báo này có liên quan đến rủi ro loại trừ không?

Luật pháp hiện nay tại Mỹ cấm các doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bảo hiểm cho những trường hợp kể trên. Tuy nhiên luật pháp tại châu Á chưa can thiệp tới lĩnh vực này.

Tuổi tác là một thách thức khác mà doanh nghiệp bảo hiểm đang phải đối mặt. Do cộng đồng ngày càng trở nên già đi nên doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm kiếm giải pháp tốt hơn để hiểu được các yếu tố rủi ro phía sau tuổi thời gian (tuổi tính theo ngày sinh) của con người. Với khoảng 15% dân số đạt độ tuổi 65 trở lên, vấn đề này thực sự đang trở nên rất quan trọng. Thực tế là một số người 70 tuổi có thể khỏe hơn đáng kể so với những người khác.

Ông Kwan cho biết: “Tại các thị trường như Trung Quốc và Nhật Bản, chúng ta có thể thấy việc cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm sức khỏe không dựa trên tuổi thời gian nữa mà dựa trên tình trạng sức khỏe và bệnh tật thực tế của người tham gia. Người yêu cầu bảo hiểm sẽ phải điền vào bảng hỏi về mức độ nhanh nhẹn của bản thân và tình trạng cơ thể. Trên cơ sở đó, nhà bảo hiểm mới đưa ra mức phí tương ứng”.

Trên thực tế, quy mô thị trường chăm sóc sức khỏe (ngoài lĩnh vực bảo hiểm) đạt khoảng 500 tỷ USD và dự kiến sẽ tăng lên 700 tỷ USD trong vòng 5 năm tới. Điều này thể hiện sự quan tâm đang tăng lên đối với các biện pháp phòng ngừa nhằm giúp con người giảm thiểu bệnh tật mắc phải. Ông Lo dự đoán rằng sẽ sớm có thể đo lường được ảnh hưởng của sự thay đổi lối sống kể trên một cách chính xác hơn so với các phương pháp hiện tại của doanh nghiệp bảo hiểm.

“Chúng ta sử dụng tuổi thời gian nếu đồng hồ sinh học của mọi người đều chạy cùng một nhịp. Nhưng thực tế không phải như vậy. Một điều chúng ta có thể nghĩ tới là có thể trong tương lai, thay vì việc sử dụng tuổi thời gian, bạn có thể đo lường tuổi sinh học của con người thông qua việc xác định mức độ xuống cấp của hệ thống gene. Từ đó, sẽ ảnh hưởng tới mức phí phải nộp”.

Do châu Á đang ngày càng giàu hơn và già hơn nên những công nghệ kể trên sẽ cần thiết cho doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thiết kế sản phẩm nhằm vừa duy trì mức phí phải chăng và vừa đảm bảo phát triển bền vững.

Thảo Phương (theo IAN).